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1、國內首個個人破產法將至，這可不是在縱容“老賴”

中國傳統文化中有“人不死債不爛”“父債子償”的觀念，但隨著個人破產法近期將在深圳試點，欠債還錢，將不再是天經地義！

個人破產制度終于要來了！

6月2日，深圳市發布了關于個人破產的《條例》，就個人破產具體如何實行做出了明確規定，這意味著，個人破產制度終于要來了！

個人破產制度，是指自然人不能清償到期債務時，通過法定程序宣告其破產，將其剩余資產公平分配給債權人，對未得到清償的債權，免除他繼續清償責任的制度。

《條例》明確規定，破產申請人必須是因生產經營、生活消費導致資產不足以清償全部債務或者明顯缺乏清償能力，且單獨或者共同對債務人持有五十萬元以上到期債權，才可以向人民法院申請破產清算。

其實，早在去年10月，全國就出現了首例“個人破產案”。該案件中，債務人蔡某是某破產企業的股東，對該企業的214萬余元債務承擔連帶清償責任。但蔡某家庭醫療費花銷巨大，長期入不敷出，沒能力清償債務。

最后，4名債權人自愿放棄對剩余債務的追償權。蔡某只需要按1.5%的清償比例償還3.2萬元，清償完畢滿3年后，就可以恢復個人信用。

該案例就是典型的個人破產制度試運行結果，換句話說，這就是為了給那些因為經營問題導致債務纏身無力償還的人，一個免去債務重新開始的機會。

個人破產會滋生更多“老賴”？

當欠債還錢不再是天經地義，債務人有機會從債務里脫身，會不會滋生更多“老賴”呢？

我們就要從深圳將試行的個人破產制度說起，《條例》對申請破產后的債務人提出了約束：

1.自人民法院受理破產申請之日起至人民法院作出免除債務人剩余債務的裁定之日止，債務人不得進行的消費行為包括：乘坐交通工具時，選擇飛機商務艙、頭等艙、列車軟臥、輪船二等以上艙位、G字頭高速動車組旅客列車及其他動車組列車一等以上座位；在三星級以上賓館、酒店、夜總會、高爾夫球場等場所進行消費。

2.債務人不得購買不動產和機動車輛、外出旅游、供子女就讀高收費私立學校，以及支付高額保費購買保險理財產品等。

3.在從業方面，債務人不得擔任上市公司、非上市公眾公司和金融機構的董事、監事和高級管理人員職務，不得從事法律、行政法規禁止從事的職業。

總的來說，并不是申請破產之后，破產人就無債一身輕，可以正常生活、隨意消費了。債務人破產清算時，是必須先拿除了保障基本生活的收入外，剩余的全部個人資產來抵一部分債務。

申請破產成功后，破產人和失信執行人（老賴）接受的約束一樣，借不到錢、買不到房、出行都不方便，找工作也會受影響，生活條件會被限制在一個很低的水平內。

因此，這樣的個人破產制度不會滋生老賴。只有真正沒有償清債務能力的人，才會選擇去申請個人破產。

為何要給個人破產的機會？

在中國傳統文化的觀念里，欠債還錢天經地義，為何我們要給個人破產的機會呢？那些還不起錢的人，現在還不起，難道一輩子都還不起嗎？

我們來看一個數據，據中國執行信息公開網數據（統計截止到2019年12月5日）顯示，中國當前處于失信狀態中的失信主體個數達5687709人，相當于每200多人中就有一個“老賴”。

從2016年起，相關部門對這些“老賴”進行了工作、消費和生活等限制后，也只有近4成的“老賴”在信用懲戒壓力下履行償還義務。

剩下的6成人呢？要么直接失聯，要么就在信用懲戒壓力下繼續低水平生活，因為他們真的無力償清債務。

個人破產，就給了這些真正無力還債的人一個新開始的機會。申請破產后，破產人會過上和老賴一樣的低水平生活，只不過這樣的生活是有時間限制的，過了規定的時間后，破產人信用就能恢復，可以重新正常生活。

而老賴只有還清全部欠款后，才能恢復信用，如果還不清，就只有一輩子過這樣低水平的生活，可能再無翻身機會。這樣一來，一是會給社會造成很大的不安定因素，二是也限制了他們繼續為社會創造更多財富的可能。

在不少發達國家里，個人破產制度是已經運行多年的成熟機制。因為免去了債務的無限連帶責任，就擴大了對經商失敗的容忍度，能鼓勵個人創業。畢竟，創業、經商，誰也不能保證一帆風順，若是一旦失敗就要一輩子背負巨債，再難翻身，會打消很大一部分人創業的積極性。

有了個人破產制度，債務方也不會很吃虧。比如銀行在發放貸款和信用卡的時候，就會考慮到個人破產的風險，而這個風險會表現在個人貸款利率之中。也就是說，債務方相應會調高對個人貸款的利率，來補償對個人破產風險的承擔。

那些可能被幾十萬債務毀掉一生的人，應該有一次重新來過的機會。

2、（國內首個個人破產法將至），（國內首個個人破產法將至

建立完善個人破產制度，能有效保障借款人利益，避免層層催收。同時，也倒逼消費金融機構加強授信風控，更加謹慎放款。

撰文 | 陳大柴

出品 | 消費金融頻道

醞釀多年的個人破產制度終于浮出水面，借款人和消費金融機構對貸款處置除了走催收程序，還可以申請個人破產以償還債務。

6月2日，深圳市人大常委會官網發布《深圳經濟特區個人破產條例(征求意見稿)》，打響了我國個人破產法第一槍。雖然該個人破產條例僅適用于深圳地區，但其中關于個人破產的申請受理、裁定條件、法律責任等內容，為全國性的個人破產法出臺提供諸多參考。

按照個人破產條例，自然人因生產經營、生活消費導致資產不足以清償全部債務或者明顯缺乏清償能力的，可依照個人破產條例進行破產清算或者和解。

這也即是說，當借款人遇到**、投資失敗等不可抗力因素導致無能力償還債務時，可以向法院申請個人破產清算，按照個人實際資產情況向放貸機構償還貸款，無須再承擔連帶責任。當然，一旦走個人破產清算程序，放款機構也就不能再進行催收。

債務人除了可以申請破產清算，還能通過和解或重整償還一時難以承擔的債務。深圳個人破產條例第二章第八條“破產申請”規定，債務人符合前款規定情形，但未來有可預期收入的，可以依照本條例進行重整。

同時，債權人也能根據個人破產條例要求債務人“砸鍋賣鐵”還款。當債務人不能清償到期債務時，單獨或者共同對債務人持有五十萬元以上到期債權的債權人，可以向人民法院申請對債務人進行破產清算。

對于消費金融領域而言，無論是借款人還是消費金融機構，都需要個人破產法來保障其權益。可是當前我國消費金融領域法律制度存在諸多盲區，在一定程度上供給不足，無法對消費金融實際展業過程中所遇到的問題一一出具法律規范和監管細則，個人破產法便是一例。

此前，雖然有針對企業的破產法，但沒有出臺個人破產條例及法律規范。消費金融本質為場景金融，各類持牌和非持牌消費金融機構基于線上線下消費場景，滿足消費者對零售金融的需求。在此過程中，消費者的權益保護及消費金融機構的資產安全，需要有相應的兜底法律加以保障。

在企業破產法的保護下，企業在無償還能力的前提下可以申請破產，承擔相應的有限責任。相比而言，個人在無破產制度情況下需對債務承擔無限責任，這就給放貸機構制造無休止的催收機會，即使債務人真的償還不起，放貸機構也會想法設法迫使債務人全額還款。

值得注意的是，盡管有企業破產制度，但企業法人仍難逃脫連帶償還責任。業內人士透露，在具體的金融貸款過程中，一般金融機構會要求企業法人個人承擔無限償還責任，除了要求其提供擔保，還會將其家人捆綁在一起。這對個體工商戶等小微主體來說，面臨不小的貸后壓力。

由于缺失個人破產制度，一些小微企業的經營風險便可能無限轉移到個人和家庭，突破了法人有限責任原則，同時也會給高利貸、地下錢莊等非法融資渠道創造了生存空間。

個人破產制度的出臺能從法律程序上厘清債務人的責任，對現行的消費金融借貸關系造成沖擊。一旦借款人能申請破產，那么出借者就要更加審慎考慮借款人的資質情況，起碼在授信風控方面，需要更嚴格的程序識別借款人的償還能力。

各持牌機構的風控趨嚴，反而對消費金融市場的良性發展起到規范作用。一方面，持牌機構在與助貸方合作時，會從嚴審查助貸機構提供的數據，不輕易對含有欺詐風險的用戶放款，這能減少貸后暴力催收等問題；另一方面，放款方授信標準提高，能提升資產質量，避免出現大面積逾期情況。

一些發達國家在經歷信用卡危機、金融危機之后，便從個人破產法入手化解金融風險。美國、日本、韓國等國家均出臺了相應的個人破產法律，既保護個人消費者權益，也倒逼金融機構規范貸款流程。

至于個人破產條例是否會給老賴留下生存空間，從深圳個人破產條例規定來看，對于具有破產欺詐行為的債務人，不允許其適用破產免責規則，同時還要追究其法律責任。與此同時，法律也對對破產申請人限制消費、從業禁止等。

例如自人民法院受理破產申請之日起至人民法院作出免除債務人剩余債務的裁定之日止，債務人不得擔任上市公司、非上市公眾公司和金融機構的董事、監事和高級管理人員職務，不得乘坐飛機商務艙、頭等艙、列車軟臥、輪船二等以上艙位等。

深圳經濟特區立法研究中心主任黃亞英表示，個人破產首先對債權人有利，遇到老賴的時候，債權人可以去法院申請老賴破產，這樣把所有的資產都給你搜出來，都給你拿來清算。

個人破產制度在行業內被呼吁了數十年，而遲遲未推出的一大原因是社會信用體系不完善。近幾年伴隨互聯網大數據技術的崛起，國家征信系統不斷升級，市場中個人征信和企業征信機構參與程度加深，為個人破產制度的出臺打下了信用數據基礎。

從最高法院發布《人民法院第五個五年改革綱要（2019-2023）》指出將“研究推動建立個人破產制度”，到深圳推出個人破產條例征求意見稿，我國個人破產制度有望加速到來。

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